En Uruguay, aceptar tarjetas dejó de ser opcional hace rato. Entre la Ley de Inclusión Financiera, la costumbre del consumidor y la rebaja de IVA que se lleva quien paga con débito, el comercio que solo toma efectivo está perdiendo ventas todos los días. La pregunta ya no es si cobrar con tarjeta, sino con quién y a qué costo.
Y ahí empieza el problema: los proveedores no publican sus tasas de forma comparable. Te llaman, te tiran un número por teléfono, y no tenés con qué contrastarlo. Por eso en esta guía usamos como punto de partida datos publicados por ANDE (Agencia Nacional de Desarrollo), un organismo público, y a partir de ahí explicamos qué mirar más allá del porcentaje.
Cuánto cobra cada POS en Uruguay: la tabla de ANDE
ANDE publica en su sección de medios de pago una comparativa de los principales adquirentes que operan en el país. Estos son los datos tal como los presenta:
| Proveedor | Costo POS | Facturación electrónica | Ventas sitio web | Link de pago | Contactless |
|---|---|---|---|---|---|
| GetNet | 1,13% a 4,8% | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Scanntech | 1,15% a 4,9% | No | Sí | Sin información | Sí |
| Mercado Pago | 2,25% a 11,99% | No | Sí | Sí | Sí |
| Geocom | Sin información | Sí | Sí | Sí | Sí |
| OCA | Sin información | Sí | Sí | Sin información | Sí |
Fuente: ANDE — Medios de pago existentes en Uruguay. La página no muestra fecha de actualización, así que tomá estos rangos como referencia para comparar y pedí siempre la tasa vigente por escrito a cada proveedor.
Cómo leer esa tabla sin equivocarte
Los rangos son enormes —de 1,13% a 4,8% hay una diferencia brutal— y eso no es un error: el costo depende del medio de pago y del plazo. Como regla general en el mercado uruguayo:
- El débito está en la parte baja del rango. Es la operación más barata para el comercio.
- El crédito en una cuota está en el medio.
- El crédito en cuotas y las prepagas se van a la parte alta.
O sea: el porcentaje que vas a pagar realmente depende del mix de medios de pago de tu comercio. Si vendés tickets chicos que se pagan con débito, vas a estar cerca del piso. Si vendés electrodomésticos en cuotas, cerca del techo. Antes de comparar proveedores, mirá tu propio mix de los últimos tres meses. Podés hacer la cuenta rápido con la calculadora de cuánto te queda de cada venta.
Quién es quién en el mercado uruguayo
Scanntech
Es el jugador con más presencia en el comercio minorista de barrio —almacenes, autoservicios, farmacias—. Su propuesta no es solo cobrar: incluye sistema de caja, gestión de punto de venta y un programa de promociones con marcas que le sirve al comercio chico para competir. Figura en el registro del Sistema de Pagos del Banco Central del Uruguay, y también tiene acuerdos con bancos plaza para ofrecer soluciones integrales.
Su punto flojo, según la comparativa de ANDE: no incluye facturación electrónica. Si tu comercio ya está obligado a facturar electrónicamente, ese es un costo aparte que tenés que sumar a la cuenta. Lo explicamos en detalle en nuestra guía de facturación electrónica en Uruguay.
GetNet
Es la propuesta de adquirencia asociada al mundo Santander. Según los datos de ANDE es el más completo de la tabla: es el único que combina el rango de costo más bajo con facturación electrónica, ventas web y link de pago. Si tu comercio necesita todo en un mismo proveedor, es el que menos cabos sueltos deja.
Handy
Fintech uruguaya supervisada por el Banco Central. Su catálogo es el más amplio en formatos de cobro: POS físico, QR, link de pago para vender por redes, y Handy Tap (que convierte el celular en terminal, sin comprar hardware). Suma facturación electrónica, sistema de caja con stock y hasta una plataforma de tienda online propia.
Para un comercio que vende mitad mostrador y mitad Instagram, es de las propuestas más flexibles del mercado. No publica sus tasas en la home —hay que pedirlas en su sección de planes—, así que pedilas por escrito antes de decidir.
Mercado Pago
Es el que tiene el rango de costo más alto de la tabla (2,25% a 11,99% según ANDE) y a la vez el que más gente ya tiene instalado en el celular. Su ventaja real no es el precio: es que tu cliente ya lo usa y que te conecta con el ecosistema de Mercado Libre. Si vas por este camino, conviene entender bien todos los costos: los desglosamos en la guía de MercadoPago en Uruguay.
Lo que la ley te obliga (y lo que te regala)
La Ley 19.210, de Inclusión Financiera, cambió las reglas del juego para el comercio uruguayo. Tres cosas que conviene tener claras:
1. No podés poner un mínimo de compra para pagar con débito
El artículo 64 de la ley, en su redacción vigente desde enero de 2017, establece que los comercios que aceptan tarjetas de débito o instrumentos de dinero electrónico no pueden limitar su uso fijando importes mínimos de compra. El cartelito de "débito desde $200" no solo espanta clientes: es sancionable, y el Área de Defensa del Consumidor del MEF ha comunicado que sanciona a los comercios que lo siguen haciendo.
2. Tu cliente paga menos IVA si paga con débito
La ley estableció una reducción de dos puntos de IVA para el consumidor final que paga con tarjeta de débito o instrumento de dinero electrónico, y contempló reducciones adicionales para operaciones de monto acotado. Los detalles y los topes vigentes están en la publicación oficial de DGI — conviene chequearla porque los topes se ajustan.
Esto es un argumento de venta que casi nadie usa: cuando el cliente duda entre efectivo y débito, pagar con débito le sale más barato a él. Decirlo en el mostrador te empuja las ventas hacia el medio de pago que además a vos te cobra la comisión más baja. Ganan los dos.
3. Podés consultar el marco completo
El texto de la norma y sus actualizaciones están disponibles en el documento actualizado del BCU y en el sitio del MEF.
Las cuatro preguntas que definen tu costo real
El porcentaje de la tabla es solo el principio. Antes de firmar con cualquier proveedor, pedí por escrito:
- ¿Cuál es la tasa exacta para débito, crédito en una cuota y crédito en cuotas? Un promedio no sirve: pedí los tres números.
- ¿En cuántos días se acredita cada uno? El dinero que entra en 30 días no vale lo mismo que el que entra mañana. Si hay opción de acreditación inmediata, preguntá cuánto cuesta.
- ¿Qué se paga aparte? Alquiler o compra del POS, chip de datos, mantenimiento, facturación electrónica si no viene incluida.
- ¿Hay permanencia o penalidad por baja? Es la letra chica que más caro sale cuando querés cambiar de proveedor.
Cobrar sin POS: lo que el mostrador no cubre
Todo lo anterior resuelve la venta presencial. Pero una parte enorme del comercio uruguayo hoy vende por WhatsApp e Instagram, y ahí el POS no entra: el cliente no está enfrente tuyo.
La solución habitual es mandar el número de cuenta y esperar la transferencia. Funciona, pero te deja sin cuotas, te obliga a verificar cada pago a mano y te hace perder al cliente que quería pagar con crédito. Las alternativas reales son:
- Link de pago: generás un link, lo mandás por WhatsApp y el cliente paga con tarjeta desde el celular. Varios de los proveedores de la tabla lo incluyen. Explicamos cómo funciona en nuestra página de link de pago.
- QR enviado: el mismo código que usás en el mostrador, mandado por mensaje.
- Tienda online con checkout propio: el cliente elige, paga y te llega la orden con los datos de envío. Además te ordena el stock y te deja el registro de cada venta, cosa que un link suelto no hace.
Para la mayoría de los comercios uruguayos la combinación que mejor rinde es POS para el mostrador + tienda online para todo lo que empieza en redes. No compiten: cubren momentos distintos de la misma venta.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el POS más barato en Uruguay?
Según los datos publicados por ANDE, GetNet y Scanntech muestran los rangos de costo más bajos (desde 1,13% y 1,15% respectivamente) y Mercado Pago el más alto. Pero "el más barato" depende de tu mix: si el 80% de tus ventas son débito, el piso del rango es lo que importa; si vendés en cuotas, mirá el techo.
¿Puedo poner un mínimo para pagar con tarjeta?
No, si se trata de débito o dinero electrónico: el artículo 64 de la Ley 19.210 lo prohíbe expresamente y hay sanciones de Defensa del Consumidor.
¿Necesito facturación electrónica aparte?
Depende del proveedor. Según la comparativa de ANDE, GetNet, Geocom y OCA la incluyen; Scanntech y Mercado Pago no. Si el tuyo no la incluye, es un costo adicional que tenés que sumar antes de comparar.
¿Puedo cobrar con tarjeta sin tener POS?
Sí: con link de pago, QR o una tienda online con checkout. Y con las soluciones de tipo tap to phone, tu propio celular hace de terminal.
En resumen
En Uruguay el costo de cobrar con tarjeta va, según ANDE, de poco más de 1% a casi 12% — y dónde caigas vos no lo decide el proveedor, lo decide el mix de medios de pago de tu comercio y lo que negocies. Empezá por mirar tus últimos tres meses de ventas, pedí las tres tasas por escrito a dos o tres proveedores, y recién ahí decidí.
Y si una parte de tus ventas ya nace en Instagram o WhatsApp, el POS no te va a alcanzar. Con Tiendli armás tu tienda online en Uruguay con checkout y link de pago, y tus productos aparecen además en el marketplace de Tiendli, donde te encuentran compradores que no te estaban buscando a vos.